Il mutuatario ha la possibilità di estinguere il mutuo prima casa anticipatamente, in parte o totalmente, in qualsiasi momento. Si segnala che alcune banche stabiliscono un limite temporale di 18 mesi dall’inizio del finanziamento, prima del quale non si può sanare il debito.

Tuttavia si tratta di un vincolo discutibile. Inoltre, in alcuni casi il rimborso anticipato è soggetto a una penale di estinzione, cioè una commissione di spesa da versare all’istituto di credito.

Estinguere Mutuo Prima Casa: Estinzione Parziale o Totale?

Quando si decide di estinguere il mutuo è possibile procede con un’estinzione parziale o totale. Nel primo caso il capitale versato in anticipo va dedotto dal debito residuo del mutuo e la banca non può richiedere nessun interesse su quella quota. Di conseguenza, l’effetto sulla rata è proporzionale alla frazione di debito estinto.

In alternativa, ci sono contratti di mutuo che consentono di scegliere il mantenimento della stessa rata in cambio di una riduzione della durata del rimborso. In questo caso si ha un duplice risparmio poiché i benefici prodotti dalla diminuzione della durata si vanno a sommare a quelli provocati dall’abbattimento del debito residuo. Solitamente, l’estinzione parziale mutuo avviene in concomitanza con la scadenza di una rata.

Estinzione Totale Mutuo

Nel caso dell’estinzione totale si ha una chiusura definitiva del mutuo e la somma da versare alla banca include il capitale residuo. Se si ha un mutuo a tasso variabile a ogni sua variazione il piano di ammortamento viene ricalcolato, dando vita a nuovi valori di capitale residuo.

Tuttavia, alcuni istituti di credito fanno fede ai debiti residui del piano originario per tutta la durata del mutuo. Oltre all’importo da pagare bisogna aggiungere:

• la penale di estinzione;
• il costo amministrativo dei conteggi di estinzione;
• i dietimi giornalieri, cioè gli interessi del periodo che passa tra il pagamento dell’ultima rata ed il giorno in cui avviene l’estinzione.

Come estinguere un mutuo prima della scadenza?

Capita la differenza tra estinzione anticipata del mutuo parziale o totale, ora è necessario capire come muoversi per richiedere l’estinzione mutuo prima casa.

La Legge Bersani approvata nel 2007 ha permesso di semplificare le procedure di cancellazione dell’ipoteca sulla casa introducendo la cancellazione automatica. Quindi per richiedere l’abbattimento del mutuo, gli step sono i seguenti:

• è necessario depositare presso la banca un atto notorio o una dichiarazione sostitutiva di atto di notorietà;
• verificati i requisiti del mutuatario, si avvia la pratica per la richiesta di estinzione mutuo prima casa;
• l’istituto creditizio incassa l’importo residuo del debito e provvede a rilasciare la documentazione entro 30 giorni dalla conclusione dell’operazione.